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Renteninformation – mit wie viel Rente kann ein Akademiker rechnen?
Du willst wissen, wie viel Rentenpunkte Studium auswirft? Wie viel gesetzliche Rente bekommst du bei Renteneintritt? Und weißt du, wie viel Rentenpunkte dein Studium so bringt? Diese Frage stellen sich angestellte Akademiker nicht erst kurz vor dem Ruhestand. Auch Berufsanfänger wollen schon wissen, womit sie später rechnen können.
Die Antwort auf diese Frage ist relevant, um die private Altersvorsorge darauf auszurichten. Die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung bietet dafür eine wichtige Orientierung.
Seit 2002 versendet die Deutsche Rentenversicherung regelmäßig eine Renteninformation. Empfänger sind Versicherte, ab dem 27. Lebensjahr, mit mindestens fünf Jahren Beitragszeit. Bedeutet also, dass du erst mit diesem Blatt Papier rechnen kannst, wenn du über 27 bist und bereits 5 Jahre in die Deutsche Rentenversicherung einbezahlt hast.
Der Versand erfolgt zu jedem Jahresbeginn. Die Renteninformation ist nicht mit dem Rentenbescheid zu verwechseln. Den gibt es erst am Ende des Berufslebens mit der Mitteilung der tatsächlichen Rentenhöhe.
Renteninformation – eine Rechnung mit Unbekannten
Die Renteninformation enthält Angaben zur gesetzlichen Rente und den angesammelten Rentenansprüchen. Die künftigen Rentenangaben haben trotzdem nur Prognosecharakter, da einige Einflussgrößen hochgerechnet werden müssen.
Das betrifft
- Noch nicht bekannte – künftige Rentenanpassungen
- Rentenrechtliche Regelungen
Ebenfalls nicht bekannt:
- die weitere persönliche Einkommensentwicklung
- die Höhe der Sozialversicherungsleistungen und die Erwerbstätigkeit –
Eine Rechnung mit mehreren Unbekannten. Im Wesentlichen wird bei der Renteninformation der Status quo zugrunde gelegt und in die Zukunft projiziert. Die Informationen sind vor diesem Hintergrund zu sehen und zu werten.
Zusätzlich zur Renteninformation: Versicherungsverlauf
Zusammen mit der ersten Renteninformation erfolgt automatisch eine Information über den Versicherungsverlauf mit der Übersicht über alle Renten-relevanten Zeiten – zum Beispiel die Anrechnungszeiten im Zusammenhang mit Schule und Studium. Renteninformation – die wichtigsten Angaben im Überblick.
Im Folgenden gehen wir Schritt für Schritt die in der Renteninformation enthaltenen Angaben durch: Hierfür teile ich meine Renteninformation für das Jahr 2021. Auf diese Renteninformation gehen wir im folgenden Blog-Beitrag näher ein.
Start der Regelaltersrente
Die erste wichtige Information steht direkt am Beginn: der Start der Regelaltersrente mit genauem Datum. Die Angabe erfolgt auf Basis der Regelaltersgrenze in der Rentenversicherung. Sie liegt derzeit bei ab 1964 Geborenen bei 67 Jahren. Offiziell gehe ich also mit 67 Jahren in Rente (ich versuche alles, um das zu vermeiden). Es ist sogar in der Vermutung, dass das Alter auf 68 angehoben werden soll. Überleg dir gut, ob du bis dahin arbeiten möchtest. Ich habe bereits in einem weiteren Blog-Beitrag bereits geprüft, wann ich frühesten in Rente gehen kann, wenn es nach der Deutschen Rentenversicherung geht.
Melde dich für meinen Newsletter an, um zu erfahren, mit welchen Regeln und Routinen ich 10 Jahre früher in Rente gehen möchte.
Kommen wir zurück zu deiner Renteninformation. Abschließend findest du in der Renteninformation eine Hochrechnung über den Betrag deiner voraussichtlichen Altersrente. Diese Berechnungen sind das Spannendste an diesem kleinen Stück Papier, welches deine Zukunft innehat. Anhand dieser Werte sollst du besser abschätzen können, ob und inwieweit du privat für deine Altersvorsorge vorsorgen musst.
Das ob, kannst du streichen, solltest du Akademiker im Berufseinstieg sein. Denn der Grund, wieso der Blog Akademiker Fibel existiert, ist der, dass die Deutsche Rentenversicherung eine Katastrophe für Akademiker ist. Dein Studium hat Rente zerstört, und nicht wenig.
Was die Deutsche Rentenversicherung nur verdeckt mitteilt
Die Tatsache, dass dein Studium Rente zerstört, zeigt das kleine Stück Papier kaum. Was die Deutsche Rentenversicherung nur bedingt anspricht:
„Die tatsächliche spätere Rente kann durch Änderungen in den persönlichen Verhältnissen und rentenrechtliche Änderungen von den Angaben abweichen.“
Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge, sowie ggf. Steuern sind bei der Rentenangabe nicht berücksichtigt – es handelt sich um die ‚Bruttorente‘. Denn dies bedeutet, dass du von deiner Bruttorente bis zu 30 Prozent abziehen darfst, um realistische Zahlen zu erhalten. Um dir dieses traurige Szenario zu verdeutlichen, arbeite ich mit meinem Beispiel.
Meine Renteninformation zeigt eine Bruttorente von 1.254,72 €. Einen kleinen Hinweis auf weitere Abzüge enthält der erste Absatz der Renteninformation. Ich habe diesen Hinweis auf der abfotografierten Renteninformation gelb markiert. Wörtlich heißt es dort:
„Bitte beachten Sie, dass von der Rente auch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge sowie gegebenenfalls Steuern zu zahlen sind.“
Das Wort „gegebenenfalls“ kannst du auch streichen, falls du nach 1973 geboren bist. Dann darfst du deine Rente zu 100 Prozent versteuern. Das gilt im Übrigen für jede deiner Renten, also auch für deine betriebliche oder für deine Riesterrente.
Doch ich bin noch nicht fertig! Weiterhin zahlst du Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge. Insgesamt können so Abzüge von bis zu 30 Prozent zusammenkommen. Dies bedeutet, dass von meinen hart verdienten 1.254,72 € brutto bleiben mir ca. 878,30 € netto übrig. Meine berechnete Rente ist also bei weitem nicht so üppig, wie es mir die Deutsche Rentenversicherung verkaufen möchte.
Die von mir durchgeführte Berechnung suchst du vergebens in der Renteninformation. Solltest du in meiner Renteninformation zum Abschnitt Rentenanpassung kommen, siehst du, dass sich aber eine andere Rechnung findet. Es findet sich die Rechnung, falls die Renten erhöht werden. Im Hochrechnen ist die Deutsche Rentenversicherung super, im Abziehen eher mäßig. Ein Schelm, wer böses dabei denkt.
Rente wegen voller Erwerbsminderung
In einem Kasten auf der rechten Seite sind drei wichtige Rentenbeträge angegeben:
- Die Rente bei voller Erwerbsminderung
- Der aktuelle Rentenanspruch
- Der hochgerechnete Rentenanspruch.
Ein Anspruch auf Rente wegen voller Erwerbsminderung besteht, wenn du wegen Krankheit oder Behinderung nur noch weniger als drei Stunden täglich arbeiten könntest. Die Renteninformation gibt den aktuellen Anspruch an, wenn jetzt Erwerbsunfähigkeit eintreten würde.
Die gezeigte Rente ist stets deutlich niedriger als meine Rente im Alter und mein aktuelles Gehalt – gerade für Akademiker ein Anlass, zusätzlich im Falle von Berufsunfähigkeit vorzusorgen
Spätestens wenn du das Studium beendet hast, sollte dein erstes Doing eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Denn die Deutsche Rentenversicherung entscheidet, ob es dir zumutbar ist, zu arbeiten. Immerhin ist diese fleißig und hat alleine im Jahr 2019 über 45 Prozent der Anträge auf Erwerbsminderung abgelehnt. Dies bedeutet, deine Wahrscheinlichkeit liegt bei 50 Prozent, im Falle einer Berufsunfähigkeit, weiterarbeiten zu dürfen :).
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Erfahre wie du mit Studien- und Konsumschulden umgehst und wie hoch dein Nettovermögen und deine Sparquote ist, sodass du einen Überblick über deine aktuelle finanzielle Situation bekommst.
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Derzeit erworbene Rentenansprüche
Diese Angabe zeigt die Rente, die sich aufgrund der bisher geleisteten Beiträge ergeben würden, wenn du keine weiteren Beitragszahlungen leistest – zum Beispiel, weil du aufhörst, zu arbeiten oder weil du dich selbständig machst.
Hochgerechneter Rentenanspruch
Die dritte Angabe entspricht die Rentenhöhe, wenn ich weiter wie bisher (im Durchschnitt der letzten 5 Jahre) Beiträge bis zum Erreichen der Regelaltersgrenze zahle und sich auch sonst an den Rahmenbedingungen für die Rente nichts ändert.
Zwei Szenarien für die Rentenanpassung
In den ‚Kasten‘-Angaben sind mögliche künftige Rentenanpassungen nicht berücksichtigt. Um hier eine Abschätzung zu ermöglichen, rechnet die Renteninformation zwei Szenarien durch:
- Eine durchschnittliche jährliche Anpassung von 1 Prozent
- Eine durchschnittliche jährliche Anpassung von 2 Prozent.
Die daraus resultierenden Rentenansprüche sind deutlich höher als zuvor, falls die Rente in Zukunft um eins oder zwei Prozentpunkte steigt. Die durchschnittlichen Rentenerhöhungen der letzten 60 Jahren sind aber tief unter 2 Prozent.
Tatsächlich lagen die jährlichen Rentenanpassungen im Zeitraum 2000 bis 2021
- in Westdeutschland von 0,0 Prozent bis 4,3 Prozent
- in Ostdeutschland von 0,0 Prozent bis 6,0 Prozent.
Hier rechnet also die Deutsche Rentenversicherung zu optimistisch.
Mein größter Kritikpunkt für dieses Stück Papier? Der letzte Abschnitt „Zusätzlicher Vorsorgebedarf“.
„Da die Renten im Vergleich zu den Löhnen künftig geringer steigen werden und sich somit die spätere Lücke zwischen Rente und Erwerbseinkommen vergrößert, wird eine zusätzliche Absicherung für das Alter wichtiger („Versorgungslücke“). Bei der ergänzenden Altersvorsorge sollten Sie – wie bei Ihrer zu erwarteten Rente – den Kaufkraftverlust beachten“.
Wow! Einen einzigen Satz wird dem Kaufkraftverlust gewidmet. In Fachkreisen wird der Kaufkraftverlust auch Inflation genannt und während ich finde, dass die Inflation einer der größten (unbekannten) Gegner von Akademikern im Berufseinstieg ist, bekommt die jährliche Renteninformation einen Satz für dieses Phänomen geschenkt. Informiere dich gerne in meinem weiteren Blog-Beitrag über die Inflation, dort erkläre ich dir das Phänomen anhand meines Besuches in meiner Heimat Griechenland und dem Verzehr eines leckeren Maiskolbens :).
Entgelt- bzw. Rentenpunkte
Die Entgelt- bzw. Rentenpunkte sind eine maßgebliche Größe für deine Rentenberechnung. Jeder verdiente Rentenpunkt entspricht einem gewissen Eurowert. Am Ende deines Berufslebens werden deine Rentenpunkte zusammengezählt und in einen Eurowert umgewandelt, welcher dann deiner Bruttorente entspricht. Das gilt auch für evtl. erreichte Rentenpunkte aus dem Studium. Auf der Rückseite der Renteninformation wird erläutert, wie die Entgeltpunkte berechnet werden.
Rentenpunkte Studium – wichtige Information zur Studienberücksichtigung bei der Rente
Beim Thema ‚Rentenpunkte Studium‘ gilt Folgendes: für Schul- und Studienzeiten werden ab dem 17. Lebensjahr bis zu acht Jahre als (unbewertete) Anrechnungszeit anerkannt, auch wenn während dieser Zeiten keine Beiträge gezahlt worden sind. Diese Anrechnungszeit wird bei der sogenannten großen Wartezeit für die Rente von 35 Jahren bzw. 45 Jahren berücksichtigt. Ein erfolgreicher Abschluss ist für die Anrechnung nicht zwingend vorgeschrieben.
Eine weitere wichtige Frage: gibt es für Hochschulbesuch auch Rentenpunkte? Studium-Zeiten bewirken nur dann Rentenpunkte, wenn in dieser Zeit auch Rentenbeiträge gezahlt werden. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn du zur Finanzierung deines Studiums ein Minijob hast und nicht von der Option Gebrauch machst, keine Rentenbeiträge zu zahlen.
Bis zum 45. Lebensjahr besteht außerdem die Möglichkeit, freiwillig für länger als acht Jahre dauernde Schul- und Studienzeiten Beitragsnachzahlungen zu beantragen und zu leisten. Auch das kann sich positiv beim Thema ‚Rentenpunkte Studium‘ auf spätere Rentenzahlungen auszahlen. Allerdings sollte gegengerechnet wären, ob eine private Altersvorsorge nicht rendite-stärker wirkt.
Stand des Rentenkontos – inkl. Rentenpunkte Studium
In einem weiteren Kasten wird der aktuelle Stand des persönlichen Rentenkontos angegeben. Es werden die bisher geleisteten eigenen Beiträge genannt, die des Arbeitgebers und ggf. solche von öffentlichen Kassen. Die sich daraus ergebenden angesammelten Entgeltpunkte – inkl. möglicher Rentenpunkte Studium – sind ebenfalls aufgeführt.
Unverzichtbar – Rentenlücke schließen durch private Vorsorge!
Ob mit oder ohne Rentenpunkte Studium – für viele Akademiker im Beruf sollte die erste Renteninformation ein ‚Aha-Erlebnis‘ sein. Nicht nur, dass in Sachen Rentenpunkte Studium-Zeiten kaum Spuren hinterlassen. Du siehst ferner jahrelang zu, wie dein Studium Rente zerstört.
Auch die zu erwartende gesetzliche Rente bleibt in der Regel weit hinter dem aktuellen Verdienst zurück. Umso wichtiger ist es, dass du deine Rentenlücke schließt: mit systematischem Vermögensaufbau für die Altersvorsorge.
Der beste Tag, um damit zu starten, war gestern, der zweitbeste heute. Daher ist es wichtig, dass du sofort handelst! Hol dir den Finanzfahrplan, um den ersten Schritt zu machen. Hier machst du Kassensturz und erhältst eine Daumenregel, wie hoch deine Sparquote sein sollte, um deine Rentenlücke zu schließen.
1 Kommentar zu „Wieviel Rentenpunkte Studium abwirft“
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