Bafög Rückzahlung – Wo du nach Abschluss bares Geld verschenkst

Bafög Rückzahlung
Anmerkung: Der Blog-Beitrag ist mit den jeweiligen Gesetzen und BAföG-Sätzen des Jahres 2021 entstanden.
 

Wie mich ein Denkfehler beinahe mehrere tausend Euro bei meiner BAföG Rückzahlung kostete

 
Im September 2021 saß ich in einer gemütlichen Runde mit meiner besten Freundin in Hannover. Es war geplant, ein paar Sachen auf den Grill zu schmeißen und das schöne Wetter zu genießen. Für September hatten wir einfach tolle Temperaturen erwischt.
 
Meine beste Freundin begleitete mich vom ersten Semester im Studium und wir schafften nur durch Teamwork zur gleichen Zeit den Bachelor und den Master. Über diese steinige, aber auch spannende Reise unterhielten wir uns, wann immer wir uns sahen. Auch an diesem Tag, 4 Jahre nach unserem Masterabschluss, war die Uni ein hot topic.
 
An diesem schönen Tag im Sommer fiel beim Essen das Thema auf die BAföG Rückzahlung, denn wir beide nahmen dieses Studiendarlehen für fünf Jahre auf. In einem Nebensatz erwähnte meine beste Freundin, dass sie ja ihre Schulden bereits vollständig getilgt hatte.
 
Dieser Satz verwirrte mich beim zweiten Teller Gurkensalat. Ich habe seit meinem Master-Abschluss im Jahr 2017 Geld zurückgelegt, um meine BAföG-Schuld auf einmal zu begleichen. Das Geld lag auf dem Tagesgeldkonto und wartete darauf, überwiesen zu werden. Jedoch wartete ich immer noch auf den offiziellen Brief. Denn das BAföG-Amt kommt mit der Schuldforderung immer genau fünf Jahre nach Abschluss.
 
Da ich mit meiner Freundin den Master in 2017 abgeschlossen hatte, hatte ich mit einer Nachricht im Jahr 2022 gerechnet. Meine Freundin holte den Brief und mir stockte beim Lesen der Atem. Denn der Brief kam bereits ein Jahr vorher. Ich hatte einen Denkfehler bei der Planung meiner BAföG Rückzahlung gehabt.
 
Die fünf Wartejahre, bevor die BAföG Rückzahlung beginnt, beginnen beim ersten Abschluss. Die Zeituhr hat also bereits bei meinem Bachelor-Abschluss im Jahr 2016 angefangen zu ticken.
 
Hätte meine beste Freundin mich nicht aufgeklärt, hätte ich tausende von Euro versenkt. In diesem Blog-Beitrag informiere ich dich darüber, wann die Rückzahlung beginnt, wie viel du zurückzahlen musst, was passiert, wenn du nicht zahlen kannst und wie du tausende Euro bei der Rückzahlung sparen kannst.
 

Wie plane ich meine BAföG Rückzahlung?

 
Bafög Rückzahlung
Auf Sprachreise gehen, Bewerbungen schreiben, möglicherweise in eine andere Stadt ziehen oder direkt deinen ersten Job nach Studium antreten? Die Zeit nach dem Studium kann herausfordernd, aber auch spannend sein. Und dann darfst du irgendwann deine BAföG Rückzahlung in Angriff nehmen.
 
Niemand sollte eine hohe Verschuldung durch BAföG fürchten. Studenten erhalten daher in der Regel 50 Prozent in Form eines Stipendiums und 50 Prozent in Form eines zinslosen Darlehens. Dieser Betrag richtet sich nach der BAföG-Satzhöhe und der Dauer deines Studiums. Die Rückzahlungsrate beläuft sich auf 130 Euro monatlich. Du zahlst aber immer nur quartalsweise, also 390 Euro pro Quartal.
 
Die erste BAföG Rückzahlung wird fünf Jahre nach Ablauf der Förderhöchstdauer fällig. Für dich bedeutet dies: nach Ablauf der Regelstudienzeit für das Erststudium (Bachelor). Dies gilt auch, wenn du dein Studium noch nicht abgeschlossen hast, also die normale Studienzeit überschritten hast oder ein Masterstudium hinterher lieferst. Hast du einen Fachrichtungswechsel getätigt, ist die Förderungshöchstdauer des zuletzt absolvierten Studiengangs entscheidend.
 
Sechs Monate vor Ablauf von fünf Jahren erhältst du vom Bundesverwaltungsamt (BVA) einen Rückzahlungsbescheid mit allen Informationen zur Ratenhöhe, BAföG Rückzahlungsdauer und dem Rabattangebot bei vorzeitiger Bafög Rückzahlung. Bei einem Bachelor- und einem anschließenden Masterstudium gilt der Betrag für beide Studiengänge zusammen.
 
Prüf daher immer, ob deine aktuelle Adresse vorliegt. Denn ich hatte dem Amt, nach Umzug, nie meine neue Adresse mitgeteilt. So wurde das Schreiben noch an meine alte Uni-Adresse geschickt. Ich war hier in der Bringschuld.
 
Auch wenn du in anderen Portalen und Foren liest, dass sich das Amt für 25 Euro deine neue Adresse holt, stimmt dies nicht immer. Bei mir wurde gar nichts nach dem ersten erfolglosen Zustellversuch unternommen. Bist du dir also unsicher, ob das Amt deine aktuelle Adresse hat, kannst du diese hier online hinterlegen.
 

BAföG ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen

 
 
Bafög RückzahlungWie hoch ist der Abschlag auf die BAföG-Darlehensschuld, wenn du auf einen Schlag tilgst? Wenn du dein Darlehen vollständig oder zumindest größtenteils auf einmal zurückzahlen möchtest, kannst du einen Rabatt auf deine Kreditschuld erhalten. Eine vorzeitige Rückzahlung der Restschuld des Darlehens ist jederzeit vor der endgültigen Rückerstattung des Darlehens möglich. Die konkrete Höhe des Abschlags richtet sich nach dem entsprechenden ausstehenden Darlehen.
 
Was aber, wenn du am Ende deines Studiums über 30.000 Euro Schulden hast? Hier brauchst du dir keine Sorgen zu machen, das kann nicht passieren. Der größtmögliche Rückzahlungsbetrag ist gesetzlich begrenzt. Auch ich habe fleißig 5 Jahre den Höchstsatz bekommen (+Mietzuschuss) und habe aus Spaß mal meine kompletten Auszahlungen zusammengezählt: ganze 38.000 € habe ich erhalten. Trotzdem belief sich meine Restschuld auf 10.010 €.
 
Die Methoden für die BAföG Rückzahlung sind besonders vorteilhaft für diejenigen, die den Höchstsatz erhalten haben. Als Darlehensnehmer zahlst du maximal 77 Monatsraten zu je 130 Euro, also insgesamt 10.010 Euro. Denn ab April 2020 gilt: Das Land limitiert die BAföG-Schulden auf die 77. Zahlung. Dies entspricht beim Höchstsatz umgerechnet 10.010 €.
 
Damit werden im Gegensatz zur bisherigen Regelung all diejenigen unterstützt, die wegen geringem Einkommen nur einen Teil des Beitrags zurückzahlen können. Wenn du also als Geringverdiener nicht die ganzen 390 Euro pro Quartal zahlen kannst, bist du bereits nach der 77. Zahlung schuldenfrei, auch wenn du die insgesamt 10.010 Euro noch nicht abbezahlt hast.
 
Für BAföG-Empfänger, die beispielsweise fünf Jahre den neuen Höchstsatz von 861 Euro monatlich bezogen haben, bedeutet dies, dass diese 51.660 Euro (also 25.830 Euro als Darlehen) erhalten haben, aber nur 10.010 Euro zurückzahlen müssen. Dies ist weniger als ein Fünftel des Gesamtbetrags. Der Rest ist geschenkt. Wer weniger Schulden hat, muss sie natürlich auch abbezahlen, kann aber schneller schuldenfrei werden.
 
Wer seine Kreditschuld ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlt, erhält auf Wunsch einen Abschlag, dessen Höhe den BVA-Informationsseiten entnommen werden kann.

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Abschläge gibt es auch für staatliche Darlehen, die als Volldarlehen beantragt werden können, um beispielsweise das Studium nach Ablauf der Förderhöchstdauer abzuschließen. Damit gehen die Rabattmöglichkeiten über die Schuld von 10.010 Euro hinaus. Die komplette Nachlass-Tabelle findest du hier.
 

Lohnt es sich meine BAföG Rückzahlung auf einen Schlag zu tilgen?

 
Bafög Rückzahlung
Der Rückzahlungsbescheid, den du nach 4,5 Jahren erhältst, enthält bereits einen Vorschlag für eine sofortige vorzeitige Rückzahlung in Höhe des maximal möglichen Abschlags. Auch steht in diesem Rückzahlungsbescheid beschrieben, bis wann du diesen Betrag spätestens überwiesen haben musst.
 
Wenn du einen hohen Betrag teilweise zurückzahlen möchtest, solltest du dies dem Bundesverwaltungsamt mitteilen und um Entscheidung bitten. Der Prozentsatz des Rabatts hängt von der Höhe der Kreditschuld ab. Für alle, die es kaum erwarten können, endlich aus der Schuldenfalle zu kommen: Erst die Rückzahlungsaufforderung des Bundesverwaltungsamtes abwarten!
 
Heute kann es sich auszahlen, deine BAföG Rückzahlung auf einen Schlag zu tätigen, auch wenn du dafür einen Kredit aufnehmen müsstest (weil die Kreditzinsen noch niedrig sind). Es gibt jedoch Situationen, in denen die Ratenzahlung vorteilhaft oder einfach sicherer ist. Wenn du zum Beispiel arbeitslos nach Studium bist, einen unsicheren Job hast oder in die Familienplanung gehst, dann solltest du deine BAföG Rückzahlung (zunächst) in Raten abbezahlen.
 
Der größte Vorteil eines BAföG-Darlehens besteht darin, dass du bei geringem Einkommen einen einjährigen Erlass der Tilgung beantragen könntest. Und das so oft du willst, solange das Einkommen entsprechend gering ist. Du musst dies nur weiter beantragen. Dies funktioniert bei einem Privatdarlehen in der Regel nicht.
 
Bafög RückzahlungWer nach Beginn der Zahlungspflicht so wenig verdient, dass sein nach BAföG anrechenbares monatliches Einkommen den aktuellen Freibetrag von 1330 Euro nicht um mindestens 42 € übersteigt, kann ferner eine befristete Befreiung von der Zahlungspflicht beantragen.
 
Der Freibetrag erhöht sich um 605 € pro Kind und 665 € für Ehegatten/Lebenspartner, sofern diese selbst kein ausreichendes Einkommen beziehen und keine BAföG- oder § 56 SGB III-berechtigte Ausbildung absolvieren. Hier findest du das Formular, um dem Bundesverwaltungsamt deine aktuelle Einkommenssituation mitzuteilen.
 
Wenn du also ein Darlehen aufnehmen wirst, um die BAföG Rückzahlung zu tätigen, solltest du dies nur tun, wenn du hinreichend sicher bist, dass du das Darlehen problemlos abbezahlen kannst. Denn der Kredit bei einer Bank muss auch bedient werden, egal wie gering dein Einkommen ist.
 

Wie ich doch noch mein Happy End mit meiner BAföG Rückzahlung hatte

 
Da ich damit gerechnet habe, nur 7.900 € zurückzuzahlen, habe ich über die Jahre auch nur diese Summe gespart. Hätte meine beste Freundin das Thema nicht angesprochen, hätte ich den Rabatt nicht mehr mitnehmen können. 
Denn das Angebot der Komplettrückzahlung gilt immer nur bis zum 31.12. des fünften Jahres. Da wir im September das Gespräch hatten, hatte ich also viel Glück. Bei mir ist alles gut gegangen und ich konnte auch noch eine dritte Portion Gurkensalat genießen.  Bin ich doch meinem finanziellen Genickbruch entkommen. Denn möglichst früh meine Studienschulden zu begleichen, war immer Teil meines Planes der finanziellen Unabhängigkeit.
 
Du hast deinen Abschluss gerade gemacht oder bist noch in den letzten Zügen deines Studiums? Du besitzt Studien- und/oder Konsumschulden und weißt nicht, wie du diese bestmöglich zurückzahlen sollst? Auch sonst hast du deine Finanzen noch nicht so auf dem Schirm zum Berufsstart? Dann hol dir jetzt den Finanzfahrplan für 0 €, um Sicherheit für deine Finanzen zu bekommen.
 

2 Kommentare zu „Bafög Rückzahlung – Wo du nach Abschluss bares Geld verschenkst“

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