Muss man Bafög zurückzahlen?

Die Zusammenfassung meiner Geschenke in Zahlen und Prozent

Ich habe insgesamt 37.649 € erhalten.

• Geschenk 1: 18.824,5 € Erlass/ Restsumme: 18.824,5 €
• Geschenk 2: 8.814,5 € Erlass / Restsumme: 10.010 €
• Geschenk 3: 2.100 € Erlass / Restsumme: 7.900 €

Mein Gesamtgeschenk betrug fast 79 Prozent! Mein Kommilitone hatte doch recht. Und obwohl ich heute keinen Kontakt mehr zu ihm habe, denke ich doch gerne an ihn. Denn er hat mich bestätigt, dass es richtig war BAföG zu beziehen. Somit konnte ich ohne finanzielle Frustration durchs Studium gleiten und konnte durch kluge Entscheidungen meine Rückzahlung gering halten.

Bonus Geschenk, dass ich mir selbst machte: Auf die Ersparnisse zurückgreifen oder Kredit aufnehmen?

Die Frage lautet also nun nicht mehr: „Muss man BAföG zurückzahlen?“ Sie lautet nunmehr: „Wie zahlst du BAföG zurück?“

Als ich die Erkenntnis gewann, dass ich BAföG auf einen Schlag zurückzahlen konnte, fackelte ich nicht lang. Mir ist bewusst, dass es trotz der Geschenke herausfordernd sein kann, auf einen Schlag 7.900 € aufzutreiben. Manche haben Rücklagen in der Höhe, andere nehmen Kredite auf und wiederum andere verzichten auf das Geschenk nach der Komplettrückzahlung und bezahlen entspannt die monatlichen Raten.

Doch welche Vorgehensweise ist hier die Richtige? Eines kann ich dir vorwegsagen, die richtige und eine klare Vorgehensweise gibt es nicht. Denn deine finanzielle Gesamtsituation ist wichtig für diese Entscheidung. Ich versuche meine Entscheidung für einen Kredit, anhand meiner finanziellen Gesamtsituation damals klarer zu machen.

Als ich im September 2021 den Rückzahlungsbescheid bekam, besaß ich zwar Rücklagen. Ich hatte beispielsweise einen kleinen Notgroschen, den ich dafür aber nicht angreifen wollte. Er hatte einen anderen Zweck. Somit setzte ich mich hin und verglich in gängigen Vergleichsportalen Privatkredite.

Die, die mich schon länger verfolgen wissen ja, wie ich zu Privatkrediten stehe 🫡. Hier wird oft Konsum vorfinanziert, was für eine ungesunde Beziehung zu Geld spricht. Wieso nehme ich einen Privatkredit auf, wenn ich grundsätzlich davon abrate?

Ganz einfach, in Summe ist der Privatkredit günstiger für mich, als die monatliche Rückzahlung meines BAföG s. Denn auch wenn das BAföG zinslos zurückgezahlt wird, hätte ich mein 2.100 € Geschenk in den Wind geschossen, wenn ich nicht sofort zurückgezahlt hätte.

Somit war meine Aufgabe, einen Kredit zu finden, der mich in Summe weniger als 2.100 € gekostet hätte in der gesamten Rückzahlungszeit. Der war schnell gefunden. Ich finanzierte meine sofortige BAföG-Rückzahlung in Höhe von 7.900 €. Die monatliche Rate beträgt bei mir knapp 80 € und die Kreditzinsen betragen round about 4 Prozent.

In Summe zahle ich knapp 316 Euro im Jahr an Zinsen. Meine Aufgabe ist es jetzt den Privatkredit so schnell wie möglich zurückzuzahlen, damit meine Darlehenszinsen über die gesamte Laufzeit unter den 2.100 Euro bleiben.

Das bedeutet, ich habe 12 Jahre für die Kreditrückzahlung Zeit. Solange ich in den 12 Jahren mein BAföG zurückgezahlt habe, habe ich für den Kredit die gleiche Summe in Zinsen ausgegeben, als wenn ich meine BAföG-Schuld normal zurückgezahlt hätte. Falls dich das Thema interessiert, gehe ich in einem weiteren Blog-Beitrag “BAföG zurückzahlen“ näher auf die Planung ein. Dort gebe ich dir außerdem Empfehlungen, wann du über den Einsatz von Privatkrediten nachdenken kannst.

Was der Staat sich von den Geschenken erhofft

60 Prozent der Akademiker in Deutschland sind angestellt. Du lieber Leser hast daher die hohe Wahrscheinlichkeit, dass auch du nach Studium im Angestelltenverhältnis für ein Unternehmen arbeitest. Die Wahrscheinlichkeit ist auch hoch, dass du viel mit mir gemeinsam hast, als ich in den Beruf eingestiegen bin.

Du bist wahrscheinlich wie ich: 

• Als Absolvent nicht älter als 27. Du hast noch mindestens 40 Jahre, die du in die Renten- und Steuersysteme des Staates einzahlst.
• In den ersten Jahren kinderlos und unverheiratet (zahlst also mehr Einkommenssteuer, als verheiratete Paare mit Kindern).
• Verdienst mehr, als Nicht-Akademiker (zahlst mehr Einkommenssteuer, als Nicht-Akademiker).

Warst du schon einmal auf einem Bauernhof? Welche Tiere fallen dir als Erstes ein, wenn du an einen Bauernhof denkst? Sind es die gackernden Hühner, oder die watschelnden süßen Enten? Oder die entspannten Kühe?

Warum Akademiker die Melkkühe des Staates sind

Stell dir den Staat als einen Bauernhof vor. Jeder Bundesbürger in Deutschland symbolisiert eine Kuh. Jede Kuh gibt unterschiedlich viel Milch. Mit deinem Einkommen gehörst du zu den Kühen, die am liebsten und meisten gemolken werden. Wie fühlt sich das an?

BAföG und Co. sind meiner persönlichen Meinung nach nicht geschenkt, wie oft angenommen. Je mehr teure Melkkühe der Staat ausbilden kann, desto schneller erhält er das investierte Geld zurück. Immerhin sorgen 10 Prozent der Steuerpflichtigen – davon viele Akademiker – für 50 Prozent aller Steuereinnahmen in Deutschland.

Vergiss also nicht, dass du als Akademiker durch deine n Background und demografischen Hintergrund oft des Staates liebste Melkkuh bist. Denn du füllst die leeren Rentenkassen, obwohl das deutsche Rentensystem eine Katastrophe für dich als Akademiker ist.

Das alles passiert, nachdem du deinen Studienabschluss machst. Du weißt nur nichts davon. Du arbeitest wahrscheinlich bis Juli alleine für den Staat ohne, dass dir das bewusst ist. Sei dankbar für die vielen BAföG-Geschenke. Vergiss aber nie, dass sich der Staat die Geschenke in Form von Rentenbeiträgen und Steuerzahlungen zurückholt.

Somit korrigiere ich Menschen schnell, wenn diese von Geschenken sprechen. Denn Geschenke werden ohne Gegenleistung erbracht. Und der Staat erwartet eine Gegenleistung von mir. Halte das immer im Hinterkopf, sobald du in das Berufsleben einsteigst.

Deine BAföG-Rückzahlung steht kurz bevor? Oder du möchtest jetzt schon deine komplette BAföG-Rückzahlung klug im Voraus planen? Du hast noch weitere finanzielle Wünsche, wie eine Traumreise oder der Hausbau und weißt, nicht wie du dies in Einklang bringen sollst? Möglicherweise besitzt du ja noch Konsumschulden? Hol dir jetzt den Finanzfahrplan, um zu erfahren, wie du alles unter einen Hut kriegst und Planungssicherheit zu erhalten.